ارتباط با طلبکاران برای بازپرداخت بدهی

بسیاری از ما وقتی به بدهکاران گمنام آمدیم که بر دوش مان بدهی قابل توجهی داشتیم. ما پس از یک مدت کوتاه در DA معمولاً یک برنامه برای بازپرداخت بدهی هایمان ایجاد میکنیم. یک طرح پرداخت بدهی، بخشی از یک برنامه جبران است و میتواند در یک یا چند جلسه کاهش فشار ایجاد شود. اصول دوازده قدم برنامه ما، مانند صادق بودن، داشتن فهرست  بدهی (فهرست اموال)، برنامه جبران بدهی، اصلاح و اعتماد به قدرت برتر، اساس رویکرد ما به طلبکاران است. این اصول به ما کمک می کند که بدهی هایمان را پرداخت کنیم و از نیازهای خود مراقبت کنیم.

چگونه قبل از آمدن به DA با طلبکاران برخورد کنیم؟

روشهایی که ما برای اجتناب از برخورد با طلبکاران استفاده میکردیم:

تماس های مبهم، پاسخ ندادن به تماس ها، پست الکترونیکی و نامه هایی که باز نمی شد، پرداخت نکردن صورت حساب و وعده هایی که نمی توانیم انجام دهیم. ماتحت تأثیر ترس و انکار به یک مشکل که به نظر می رسد غافل گیرانه و غیرقابل کنترل است واکنش نشان دادیم. اجتناب ( دوری کردن ) از کمک گرفتن، اغلب منجر به بدهی بیشتر  میشود.

چرا ما در حال حاضر با طلبکاران ارتباط برقرار می کنیم؟

ارتباط با طلبکاران حرکت به سمت وضوح و آرامش  است. این یک قسمت مهم از کارکرد قدم‌های DA  است. قدم هشتم به ما می گوید که ” فهرستی از تمام افرادی که ما به آنها آسیب رسانده بود، تهیه کردیم و خواستار جبران همه آنها  شدیم ” “افراد” شامل همه طلبکاران، چه افراد و چه مؤسسات.

گام نهم، تعهد ما را به پرداخت تمام بدهی هایمان خطاب قرار می دهد، اما بر اساس برنامه ای که به خود یا دیگران آسیب نخواهیم رساند. برای برخی از ما، روند بازپرداخت بدهی آغاز شد، قبل از اینکه ما در ابتدا این هفت قدم را مطالعه کرده باشیم. با این وجود، ما متوجه شدیم که رفتار سازنده با طلبکاران روابط ما را بهبود می بخشد و همیشه امکان بازگشت به مراحل قبلی وجود دارد.

آیا من تمام بدهی هایم را پرداخت میکنم؟

ما متعهد به پرداخت تمام بدهی های مان هستیم. مهم نیست چقدر طول میکشد تا این کار رو انجام بدیم، مهم است که قصد صادقانه برای برآورده کردن تعهداتمان داشته باشیم، که ما را به سوی آزادی معنوی حرکت میدهد. ما بدهی های نا امن خود را  در نظر گرفته و تمام طلبکاران خود را شناسایی میکنیم:

بانکها، شرکتهای کارت اعتباری، دفاتر اعتبارسنجی، مؤسسات وام دانشجویی، ادارات مالیاتی، اعضای خانواده، دوستان، پزشکان،سایر کارفرمایان و غیره.

گاهی اوقات یک طلبکار برای پرداخت کمتر یا بخشی از بدهی را  پیشنهاد داده و یا طرح بازپرداختی ارائه میکند. ما در مورد پرداخت این بدهی ها تفکر و بررسی کرده و زمانی که طلبکار شرایط را ترجیحاً به صورت مکتوب قبول کند، بخشی از این توافق را انجام می دهیم.

چقدر میتوانم پرداخت کنم؟

تصمیم گیری در مورد پرداخت اینکه چه زمانی و چه مقدار از  پرداخت بدهی هایمان می تواند به دلایل مختلف ما را به چالش بکشد. بنابراین، ما دریافته ایم که این تصمیمات را با یک حامی مالی، گروه کاهش فشار، دیگر اعضای DA ، یا یک فرد حرفه ای  مناسب می گیریم. کار کردن با دیگران کمک می کند تا یاد بگیریم که چه نیازهایی داریم و چه مقدار استطاعت پرداخت داریم. وسوسه رایج این است که پرداخت یا وعده پرداخت بیشتر ازآنچه ما می توانیم، داشته باشیم. هر دو این ها ممکن است  ارتباطات ما با طلبکاران را به دست آورند. بدتر اینکه پرداخت بیش ازحد ممکن است باعث شود ما بدهی های جدید و نا امنی را  متحمل شویم. برای جلوگیری از این مسئله: ما آنقدر پرداخت  می کنیم که نیازهای خودمان را نادیده نگرفته باشیم.

ما بدهی هایمان را پرداخت می کنیم تا تمامیت خود را اصلاح کنیم و  نه لزوماً برای پاسخگویی به تقاضاهای طلبکاران، به ویژه اگر این مطالبات بیش از منابع ما باشد. در روح قدم نهم، بسیاری از ما  یک قاعده را به هرکدام از بدهکارها میگویند که ما قصد داریم که تمام تعهداتمان را پرداخت کنیم. با این وجود، این بدان معنا نیست که ما به برنامه پرداختی که توسط طلبکاران تعیین شده است، متعهد هستیم. به منظور کاهش احساس اضطراب، به یاد داشته باشیم که ما و طلبکاران مان در حال تلاش برای دستیابی به یک هدف مشترک هستیم: آنها میخواهند پرداخت شود و ما می خواهیم آنها را بپردازیم. یکی اعضاء میگوید، DA به من آموخت که من مجبور نیستم که زندگی خود را تا زمانی که  بدون بدهی باشم به حالت تعلیق دربیاورم. من می توانم زندگی کامل و غنی داشته باشم، حتی اگر من هنوز بدهی هایم را پرداخت نکرده باشم: “در لحظه، ما ممکن است کشف کنیم که  وقتی ما از خودمان مراقبت می کنیم، توانایی ما برای پرداخت  بدهی هایمان بهبود می یابد.

پرداخت هر بدهی را برای هر طلبکار چطوری محاسبه کنیم؟

به طورکلی، بهتر است بجای اینکه توجه ویژه ای به کسانی که ما را بیشتر آزار می دهند داشته باشیم، با طلبکاران به طور مساوی برخورد کنیم.

یک رویکرد این است که به هرکدام از آنها به طور  مساوی پرداخت کنید:

طلب هر یک از طلبکارها درصد مشخصی از بدهی کل ما را نشان میدهد و ما متناسب با بودجه مان، هر  مبلغ متناسب با آنها را پرداخت می کنیم. مثلاً، تصور کنید که  یک عضو درمجموع ۱۵۰۰۰  دلار بدهکار است. او ۲۰ درصد از آن یا ۳۰۰۰  دلار را به بانک ABC  بدهکار است. وی مبلغ ۲۰۰ دلار  برای پرداخت بدهی در هرماه دارد، بنابراین  ۲۰ درصد از آن یا ۴۰  دلار به بانک ABC می پردازد. با این وجود همیشه این رفتار  پرداخت مساوی برای همه طلبکاران امکان پذیر یا قابل توصیه نیست. یک رویکرد متفاوت ممکن است مناسب باشد:

•  یکی از بدهکارها بیشتر از دیگران بهره دریافت میکند.

•  بدهی به یک دوست یا کسی که رابطه نسبی با وی داریم  موجب درد عاطفی شدید ما میشود.

•  یک طلبکار تهدید کرده یا اقدام قانونی انجام داده است.

ما باکار کردن با یار مالی مان، گروه های کاهش فشار، دوستان  برنامه و متخصصین، متوجه شده ایم که هر فرمولی که به تمام  طلبکاران ما احترام میگذارد و همچنین ما را به بازپرداخت  بدهی ها متعهد کند، می تواند به ما در آزاد شدن از بدهی کمک  کند. هنگامی که ما یک برنامه را ایجاد می کنیم، معمولاً بهتر است پرداخت های منظم انجام دهیم، تا یک بار بدهی بزرگی را پرداخت کنیم و ماه بعد هیچ پرداختی نداشته باشیم. علاوه بر این، مهم است که در هرماه تاریخی را مشخص کنید که در آن موقع  پرداخت می کنیم و برای آن برنامه ریزی می کنیم؛ اگر یک طلبکار چنین تاریخی را به صورت ماهیانه ارائه نکند، ما می توانیم  خودمان آن را انجام دهیم. در برخی موارد، یک طلبکار که در ابتدا طرح پرداخت ما را رد کرد، وقتی ما پرداخت ها را طبق  برنامه انجام می دهیم، شرایط ما را می پذیرد. زمانی که  بازپرداخت ها منظم و باثبات باشد، زندگی عادی را برای خود می سازیم.

مهلت قانونی بدهی چیست؟

هنگامی که ما در DA  تازه وارد بودیم، بسیاری از ما ایده بسیار کوچکی در مورد پرداخت بدهکاری مان داشتیم. فقط با جلسات  کاهش فشار و واضح شدن برخی از نیازهای مالی و درآمد فعلی مان می توانیم تعیین کنیم که آیا ما توانستیم بدهی هایمان را کاهش دهیم.

بسیاری از ما متوجه شدیم که به سختی می توانیم نیازهای فعلی مان را برآورده کنیم؛ و این بدان معنی  است که نمی توانیم چیزی به طلبکاران مان پرداخت کنیم. اگرچه این ایده در ابتدا به نظر من هولناک و تکان دهنده بود، ما متوجه شدیم که ممکن است یک مهلت قانونی برای پرداخت بدهی بگیریم و بدین معنی است که ما برای مدت مشخصی به طلبکاران مان پرداخت نمی کنیم. با این وجود، توصیه میشود قبل از استفاده از یک مهلت قانونی، ما با یار مالی، گروه کاهش فشار  یا یک فرد حرفه ای مناسب مشورت کنید. همچنین پیشنهادشده  است که ماقبل از متوقف کردن پرداخت ها به طلبکاران خود نامه بنویسیم و همچنان این کار را در فواصل ماهانه یا زمانبندی  منظم دیگری در طی دوره توقف ادامه می دهیم.

DA  به من یاد داد که مجبور نیستم تا زمانی که بدهی هایم را کامل پرداخت کنم، زندگی خود را متوقف کنم، من  می توانم یک زندگی کامل داشته باشم. درحالیکه در حال  پرداخت بدهی هایم هستم، زندگی غنی نیز داشته باشم.

چه اطلاعاتی میتواند به من کمک کند که با یک قرض دهنده ارتباط برقرار کنم؟

هنگامی که اطلاعات را جمع آوری می کنیم، ما حقوق و تعهدات را کشف می کنیم. ما درباره مؤسسات اعتبارسنجی، دادگاه ها، سرویس های درآمد  داخلی، مقامات مالیاتی دولتی و سازمان های مرتبط یاد میگیریم. علاوه بر این، داستانهای اعضاء بدهکاران گمنام که تجربه هایی مشابه با ما داشته اند، این دلگرمی و دانش را به ما می دهد که ما  تنها نیستیم. بااین وجود ما برای اطلاعات، تنها به اعضای دیگر اطمینان نمیکنیم. هر یک از ما دارای شرایط منحصربه فرد است و ممکن است نیاز به گسترش تحقیقات مان در خارج از بدهکاران گمنام باشد برای شناخت قوانین یا آیین دادرسی هایی که در شرایط خاص ما  اعمال میشود. برخی از ما حقوق قرض دهندگان و مسائل مشابه را از طریق یک کتابخانه محلی، اینترنت یا یک منبع دیگر بررسی کرده ایم. قوانین مربوط به طلبکاران و وصول بدهی بین استان ها و  کشورها متفاوت است و اطلاعات حقوقی در طول زمان تغییر می کند. به این دلایل، مهم است که آنچه را که ما با یک وکیل، مرکز حقوقی، شهر یا دفتر وکلا و یا سایر مقامات معتبر یاد می گیریم، تأیید کنیم. هنگامی که یک طلبکار سعی به آزار و اذیت یا تغییر  وضعیت ما می کند، به قرارداد خود پایبندیم، بدون اینکه ببینیم قرض دهنده چه می گوید، ما مطالب خود را تکرار  می کنیم و نمی توانیم وعده های جدیدی را که نمی توانیم  انجام دهیم را بپذیریم.

چگونه می توانم خودم را برای ارتباط با یک طلبکار  آماده کنم؟

بسیاری از ما قبل از اینکه با یک طلبکار صحبت کنیم، مطالب مان  را می نویسیم. دانستن آنچه می خواهیم بگوییم، به ما کمک می کند که ترس از پاسخ دادن و نپذیرفتن تعهداتی را که نمی توانیم انجام دهیم نداشته باشیم. اغلب ما باید برای مداوم  بودن وضعیتمان برنامه ریزی کنیم. هنگامی که یک طلب کار  تلاش می کند تا ما را به تغییر موقعیت تحریک کند، ما به دست نوشته خود پایبندیم، تکرار بیانیه های آماده مان بدون توجه به آنچه بدهکار می گوید.

ما بعضی وعده ها را نمی توانیم بپذیریم. برای پاسخ دادن به سؤالات، درخواستها یا پیشنهادهای غیرمنتظره این نیز مفید است. به عنوان مثال، ممکن است بگوییم، « من باید با مشاوران مالی ام مذاکره کنم و به شما بگویم!» ما پس ازآن تاریخی را تعیین می کنیم که با طلبکارمان تماس می گیریم تا پاسخ ما را بدهد. حتی اگر ما اطلاعات جدیدی نداریم یا هنوز آمادگی تعهد مالی نداری، تماس گرفتن در تاریخ  مشخص شده، بهبودی ما را تقویت میکند.

آیا ما به طلبکاران مان بگوییم که در انجمن بدهکاران  گمنام هستیم؟

برخی از ما آن را مفید می دانیم که حضورمان در انجمن بدهکاران  گمنام را به طلبکاران مان گفته و بعضی از پمفلت ها و  نوشته هایمان را با آنها در میان بگذاریم.

دیگران ترجیح می دهند  که عضویت شان را نشان ندهند یا فقط با طلبکاران خاص انجام  دهند.

این یک انتخاب کاملاً شخصی و منحصر به هر فرد است

اگر مشکلی برای ارتباط با یک طلبکار دارم، چه باید کنم؟

هنگامی که با موسسه ای مواجه می شویم، ما اغلب به نمایندگان مختلفی دسترسی داریم. ایجاد رابطه با یک نماینده تنها و  صحبت کردن تنها با آن شخص می تواند به روند فرایند بهتری کمک کند. یا صحبت با نمایندگان مختلف ممکن است تعاملات عاطفی کمتری ایجاد کنید. اگر ما با یک کارمند خاص  مشکل داریم زیرا او نمی تواند اطلاعات ضروری را ارائه دهد، حاضر به قبول برنامه پرداخت ما نیست، یا به دلایلی دیگر، گاهی اوقات می توانیم مشکل را با صحبت کردن با سرپرست حل کنیم. مهم است که به یاد داشته باشیم که آنچه طلبکاران به ما می گویند شخصی نیست و تعریف نمی کند که ما چه کسی هستیم. بسیاری از ما حفظ ارتباط با اعضاء انجمن را برای حمایت احساسی و معنوی، بسیار با ارزش می دانیم. یکی از ابزارهای بسیار مفید قبل یا بعد از تماس با طلبکاران، مشخص کردن پایان ( بوک اند)، یا تماس با یکی از اعضای بدهکاران گمنام است. گاهی اوقات برای مقابله با یک تماس غیرمنتظره از یک طلبکار به اندازه  کافی قوی و روشن هستیم، درحالیکه در دیگر زمان ها، بهتر  است برای اینکه بهتر آماده باشیم بجای رسیدگی به آن به صورت  عاطفی از صحبت کردن با طلبکاران جلوگیری کنیم. ما آزار و اذیت را از طلبکاران تحمل نمی کنیم. در بعضی موارد آزار و اذیت تماس های تلفنی طلبکاران با نوشتن یک نامه با موفقیت متوقف می کنیم. معمولاً بهتر است چنین نامه ای و تمامی مکاتبات اصلی تان را با یک روش ارسال کنید. بااین حال، تمام متقاضیان طلبکاران به مکاتبات کتبی پاسخ نمی دهند. در این موارد ممکن  است بهتر باشد با تلفن آنها برخورد شود. همانطور که جمع آوری اطلاعات برای بهبودی ما امری حیاتی است، حفظ  سوابق دقیق و عینی در مورد اقداماتی که ما در حل و فصل بدهکاری خود انجام می دهیم نیز حیاتی است. اگر ما با نامه یا پست الکترونیکی ارتباط برقرار می کنیم، کپی هایی از تمام نامه های فرستاده و دریافت شده را نگهداری می کنیم. اگر ما با  تلفن ارتباط برقرار می کنیم، تاریخ هر مکالمه، نام  شخصی که با آن صحبت کردیم و هر چیزی که موردبحث قرار می دادیم و به خصوص هر توافقی که به دست آمده بود را ثبت میکنیم. وقتی که ما به یک توافق نامه شفاهی رسیدگی می کنیم، درخواست  خواهیم کرد که طلبکار شرایط را به صورت کتبی تأیید کند یا ما  آن تأییدنامه را خودمان می نویسیم. علاوه بر این، مستنداتی که  نشان دهد پرداخت های ما به حساب بدهی ما واریزشده است را  درخواست می کنیم. ما همچنین سوابق پرداخت بدهی خود را  حفظ می کنیم.

انجام این کار به ما اجازه می دهد تا وضوح و  اعتبار سوابق و مدارک طلبکاران را بررسی کنیم. سوابق پرداخت بدهی معمولاً شامل تاریخ هر پرداخت، مبلغ پرداخت و تعادل  بدهی، به عنوان مثال زیر است:

“هنگامی که ما به یک توافق شفاهی می رسیم، از طلبکارمان می خواهیم که شرایط را به صورت کتبی تأیید  کند یا خودمان یک تائید نامه می نویسیم”.

وام بانک

تاریخ وقوع : ۲۲/۱۲/۲۰۱۴

بدهی اصلی: ۱/۰۰۰/۰۰ دلار

بهره ۱۰درصد سالانه

تاریخ پرداخت                شروع                  پرداخت                    قسط مانده

——-                     ——                   ——-                       ——

۲۰/۱۲/۲۰۰۹          ۱/۱۰۰/۰۰ دلار           ۱۰۰/۰۰ دلار             ۱/۰۰۰/۰۰ دلار

۲۰/۰۱/۲۰۱۰          ۱/۸۰۰/۳۳ دلار           ۱۰۰/۰۰ دلار                ۹۰۸/۳۳ دلار

۲۰/۰۲/۲۰۱۰           ۹۱۶/۶۶  دلار            ۱۰۰/۰۰ دلار                ۸۱۶/۶۶ دلار

بازپرداخت بدهی

ما همچنین ثبت تمام پرداخت های موفق بدهی هایمان را  نگهداری میکنیم. این به ما یادآوری می کند که پرداخت بدهی در طول زمان اتفاق می افتد.

چنین رکوردی میتواند به شرح زیر باشد:

طلبکار                                         مبلغ                                  سررسید

——-                                       ——-                                   ——-

پدر                                        ۵۰۰/۰۰ دلار                                ۷/۰۷

دکتر                                      ۸۷۵/۱۳ دلار                                ۸/۰۶

مدرسه                                 ۱/۱۳۴/۳۴ دلار                             ۱۰/۱۰

اگر وضعیت مالی من تغییر کند چه؟

اگر ما نمی توانیم برنامه پرداخت مان را انجام دهیم )به عنوان مثال، به دلیل اضطراری یا کاهش ناگهانی درآمد( قبل از اینکه وعده هایی که  داده ایم با شکست مواجه شود، شرایط جدیدمان را برای طلبکاران بازگو کرده و با آنها گفتگو می کنیم. ما هر یک از بدهکارها را  مطلع می کنیم که ما توانایی یک پرداخت را نداریم، پرداخت کمتر  از حد معمول انجام دهید یا برنامه پرداخت مان را دوباره بررسی کنید. با گذشت زمان، اگر افزایشی در درآمدمان داشتیم، ما درباره افزایش پرداخت با گروه کاهش فشار، یاران مالی یا دیگران صحبت خواهیم کرد.

اعلام ورشکستگی یک گزینه است؟

بسیاری از ما در نظر داشتند که اعلام ورشکستگی را به عنوان راهی برای از بین بردن بدهی مان اعلام کنیم. انجمن بدهکاران گمنام هیچ نظر در مورد اعلام ورشکستگی ندارد. برای بسیاری از اعضاء،  ورشکستگی تنها تسهیلات موقتی را فراهم می کند و الگوهایی که آنها را به بدهی راهنمایی می کرد، تغییر نداد.

چه احساسی ممکن است در مقابله با طلبکاران داشته باشیم؟

روند رسیدگی به طلبکاران می تواند به خصوص در ابتدا بسیار ترسناک و دردآور باشد. بسیاری از ما وقتی که بالاخره میزان بدهی هایمان را پذیرفتیم، احساس غرور، گناه و شرم آور داشتیم و این احساسات وقتی که با طلبکاران مان مواجه شدیم تشدید شد گاهی اوقات احساس  می کنیم که تمایل زیادی به پرداخت بدهی مان بیشتر از برنامه ریزی که کرده بودیم داشتیم و یا ترس داشتیم که بدهی هایمان هرگز  پرداخت نخواهد شد. خوشبختانه، پاداش روبرو شدن با این احساسات  و قبول مسئولیت برای بدهی هایمان بسیار زیادتر است.

مزایای پرداخت بدهی های ما چیست؟

با پیروی از دستورالعمل ها و پیشنهادات DA، ما بدهی های خود را  کاهش دادیم و نگرشهای جدیدی را کشف کردیم که زندگی ما را  بهبود بخشید. ما یاد گرفتیم که چگونه مرزها را با طلبکاران مان تعیین کنیم و چگونه از خودمان مراقبت کنیم. بیشتر از آن، ما یاد گرفتیم که چگونه مرزها را تنظیم کنیم و از خودمان در دیگر روابط مان مراقبت  کنیم. عزت نفس ما افزایش یافته است. ما متوجه شدیم که بیشتر طلبکاران از صداقت و تمایل ما به پیروی از تعهدات مان قدردانی می کنند. هنگامی که ما از این روش پیروی کردیم، در دیگر نقاط  زندگی مان احساس قدرت، آزادی و تسخیر کردیم. از آنجا که داشتن  بدهی موجب برانگیختن احساسات شدید بسیاری به خانواده و دوستان  ما شد، حل این بدهی ها به ما آزادی بیشتری داد. ما انرژی و توجه  بیشتری را برای دنبال کردن چشم اندازهای مان کشف کردیم. آرامش و قدرت بیشتری را به دست آوردیم. ایمان بیشتری به قدرت خودمان پیدا کردیم.

دعای روزانه بدهکاران گمنام

خدایا من پول و پس اندازم را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم تا خودت مرا تامین نمایی.

خدایا کارم را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم که مرا درکاری خواهی گماشت.

خدایا دیدگاهم را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم تا امور را برایم آشکار کنی و برآورده سازی.

خدایا زمانم را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم تا روز خوبی را نصیبم کنی.

خدایا روزهایم را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم تا زندگی خوبی نصیبم گردانی.

خدایا غذایم را به تو میسپارم،به تو اعتماد میکنم تا سلامتی، شادی، انعطاف پذیری و آزادی را برایم تامین نمایی.

خدایا خانه ام را به تو میسپارم، به تو اعتماد میکنم تا به من خانه ای باشکوه و زیبا عطا کنی که مملو از عشق و وجود تو باشد، جایی که به راحتی استطاعتش را خواهم داشت و در آن بسیار شاد خواهم بود.

“آمین”